CAS CONCRETS DE GESTION DE PATRIMOINE
ET DE FINANCEMENT
Chaque situation patrimoniale est différente.
Pourtant, certaines problématiques reviennent régulièrement : un financement qui bloque, une famille qui évolue, une épargne qui dort, une transmission qui n’a jamais été anticipée…
Voici quelques exemples de situations rencontrées dans le cadre de mes accompagnements.
Les situations sont volontairement anonymisées et certains éléments ont été adaptés afin de préserver la confidentialité des personnes concernées.
Ces exemples illustrent différentes stratégies patrimoniales, construites autour d'un financement, d'un investissement, d'une épargne, d'une transmission ou d'une protection, toujours adaptées à la situation rencontrée.
La succession dans une famille recomposée
Un remariage, des enfants de différentes unions, un patrimoine constitué avant et après cette recomposition : la succession, dans cette configuration, ne suit pas les schémas habituels et peut créer des tensions si rien n'est anticipé.
Clarifier qui hérite de quoi, et dans quelles conditions, a permis d'éviter que des non-dits ne se transforment en conflit le jour venu.
L'indépendant qui payait sans le savoir plus qu'il ne devait
Un professionnel libéral gérait son activité depuis des années sans jamais avoir structuré sa fiscalité ni sa protection sociale au-delà du strict minimum imposé par son statut.
Rien d'anormal : personne ne le lui avait jamais présenté autrement.
Une fois sa situation analysée dans sa globalité, plusieurs ajustements simples ont permis de mieux articuler revenus, fiscalité et couverture personnelle, sans bouleverser son activité.
La transmission repoussée par malaise
Une famille remettait sans cesse à plus tard une conversation sur la transmission d'un patrimoine constitué sur plusieurs générations, par appréhension du sujet plus que par manque de moyens.
Aborder le sujet froidement, étape par étape, sans dramatiser, a suffi à débloquer une réflexion qui était en réalité prête depuis longtemps.
Il manquait simplement quelqu'un pour poser les bonnes questions au bon moment.
Le financement qu'on croyait perdu d'avance
Un couple s'était vu refuser un premier financement, sans vraiment comprendre pourquoi au-delà d'un simple "dossier trop juste".
En reprenant leur situation dans son ensemble, plusieurs éléments pouvaient être présentés autrement à la banque : l'organisation de leur épargne, la structuration de leur endettement, le phasage du projet.
Le dossier est reparti sur des bases différentes.
Ce qui semblait fermé ne l'était pas :
il manquait simplement la bonne lecture.
Le premier achat immobilier fait dans la précipitation
Un jeune couple s'apprêtait à signer une offre sur un bien, séduit par le prix et l'emplacement, sans avoir vraiment calculé l'impact sur leur capacité d'épargne les années suivantes.
Prendre une heure pour poser les chiffres avant de signer n'a rien changé au bien qu'ils ont acheté.
Cela a changé la façon dont ils l'ont financé, et ce qu'il leur restait chaque mois une fois installés.
L'assurance jamais réévaluée depuis dix ans
Un couple avait souscrit son assurance de prêt en même temps que son crédit, sans jamais y repenser depuis.
Une simple comparaison a montré qu'ils payaient largement plus que ce que leur profil actuel justifiait.
Rien de spectaculaire dans cette histoire.
Juste un contrat qu'on ressort du tiroir de temps en temps, ce que presque personne ne fait spontanément.
L'épargne salariale oubliée depuis un ancien emploi
Une personne avait changé d'entreprise plusieurs fois sans jamais se soucier de ce qui restait sur ses anciens plans d'épargne salariale.
Une somme non négligeable dormait là, sans qu'elle le sache vraiment.
Ce n'est pas de l'argent perdu.
C'est simplement de l'argent qu'on ne pense jamais à aller regarder.
Le dirigeant qui mélangeait patrimoine personnel et professionnel depuis des années
Un chef d'entreprise avait fini par tout confondre : trésorerie de la société utilisée pour des besoins personnels, garanties croisées, absence de séparation claire entre ce qui lui appartenait en propre et ce qui appartenait à son activité.
Démêler cette situation a pris du temps, mais a aussi révélé des marges de manœuvre qu'il ignorait avoir, une fois les deux patrimoines clairement distingués.
DES SITUATIONS CONCRÈTES, DES CHIFFRES QUI PARLENT
L’assurance emprunteur jamais réévaluée
Leur situation
Un couple avait souscrit son assurance emprunteur avec son crédit immobilier, il y a 10 ans. Depuis, leur situation avait évolué, mais leur contrat n’avait jamais été réexaminé.
Le problème
Ils ne cherchaient pas forcément à changer d’assurance.
Ils voulaient simplement savoir si leur contrat était toujours adapté et s’il restait compétitif.
Les chiffres
- Capital restant dû : 220 000 €
- Ancienne cotisation : 95 €/mois
- Nouvelle cotisation équivalente : 48 €/mois
- Économie : 47 €/mois
- Sur 12 ans : 6 768 €
Ce qui a été fait
Comparaison des garanties, quotités, exclusions et mode de calcul, puis changement d’assurance dans le cadre de la loi Lemoine, avec garanties équivalentes validées par la banque.
Le résultat
Près de 6 800 € d’économie potentielle, mais surtout un contrat enfin adapté à leur situation actuelle.
À retenir : une assurance emprunteur souscrite il y a plusieurs années mérite parfois d’être réévaluée.
L’épargne qui dormait sur un Livret A
Sa situation
Un client avait atteint le plafond de son Livret A: auxquels s’étaient ajoutés des intérêts au fil des années. Son épargne restait disponible, mais il se demandait s’il était pertinent de laisser tout ce capital sur un placement aussi peu rémunérateur.
Le problème
Il souhaitait conserver une épargne de sécurité disponible, tout en donnant davantage de potentiel au reste de son capital.
Les chiffres
- Épargne disponible : 25 000 €
- Épargne conservée disponible : 10 000 €
- Capital réorienté : 15 000 €
- Rendement cible : 5,8 %
- Potentiel de rendement annuel : 870 €
Ce qui a été fait
Une partie de l’épargne a été réorientée vers une solution adaptée à son horizon et à son profil de risque, tout en conservant une réserve de sécurité disponible.
Le résultat
Le capital réorienté pouvait viser un rendement de 5,8 %, soit un potentiel de 870 € par an, contre une épargne qui restait auparavant principalement disponible.
À retenir : l’objectif n’est pas de supprimer son épargne de précaution, mais de réfléchir à la place de chaque euro entre sécurité, disponibilité et potentiel de rendement.
(Ces données sont non contractuelles et peuvent évoluer dans le temps.
Les performances passées ne peuvent présager des performances futures)
Ce que ces situations ont en commun,
Aucune de ces histoires ne commence par une solution miracle.
Toutes commencent par une situation mal comprise, ou jamais vraiment regardée en face.
Certaines partaient d'un blocage évident.
D'autres, d'une routine installée depuis des années, sans qu'aucun signal d'alarme ne se soit jamais déclenché.
Dans les deux cas, ce qui a changé la trajectoire, ce n'est pas un produit ou une astuce.
C'est un regard extérieur, posé au bon moment.
Reste une question ouverte :
Quelle histoire pourrait-on raconter dans un an, si la décision se prenait maintenant plutôt que d'attendre ?
Votre situation ressemble à l'une de ces histoires ? Parlons-en.
Ces situations ont chacune mobilisé des leviers différents, que je peux mobiliser pour la vôtre.
Rdv Investissement
38790 Saint Georges d'Espéranche, J'accompagne mes clients partout en France.
Contact
06 46 00 19 49
info@rdv-investissement.fr
Rendez-vous en visioconférence ou en présentiel selon votre situation.
Horaires d'ouvertures
Du lundi au vendredi : de 9h à 19h
Samedi : 10h - 15h